整合资源 破解难题

开创海南农民小额信贷新局面

海南省财政厅

近年来，为贯彻落实中央提出的提高农村金融服务质量和水平，加大财税政策与农村金融政策的有效衔接，引导更多信贷资金投向“三农”，切实解决农村融资难问题，海南省委、省政府坚持“民生为大，民生为先”的执政理念，积极整合各种优势资源，强化金融机构服务“三农”意识，在促进农业发展、农村稳定、农民增收等方面进行了有益的探索，较好地解决了农民贷款难题，得到了中央相关领导的充分肯定。

一、主要做法：整合“六种资源”

2007年, 根据海南省委书记、时任省长罗保铭同志指示精神，我省积极引进孟加拉“格莱珉”银行小额信贷理念，在琼中县开展小额信贷试点工作。经过几年的不断改进和创新，探索出了一条适合海南农村实际的小额信贷新路子。

（一）整合贴息资金，统一资金管理平台。

几年来，党中央、国务院高度重视三农问题，财政部、国务院扶贫办、国家林业局等中央部委陆续出台了《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》、《林业贷款中央财政贴息资金管理暂行办法》、《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》等文件，并分别下拨了中央财政贴息专项资金。但这些贴息专项资金的适用对象、范围和贴息标准不尽一致，在实际操作中出现了一些困难和问题，政策效应不明显。为了进一步提高各类资金的使用效率，2010年省政府常务会议通过了《海南省农民小额贷款贴息资金管理暂行办法》，在对中央财政扶贫专项贴息、小额担保贷款贴息资金以及省市（县）财政配套资金进行整合的基础上，统一设立了海南省农民小额贷款贴息资金，该资金专项用于支持农民小额贷款贴息和奖补工作。《办法》执行一年后，针对实际操作过程中出现的部门责任不清、审批流程过长等问题，省财政厅会同省金融办、农信社等相关部门赴屯昌、东方等市县进行实地调研，广泛听取贷款农民、乡镇和市县政府的意见和建议，修改了《海南省农民小额贷款贴息资金管理暂行办法实施细则》，印发了《海南省农民小额贷款财政贴息和奖补资金实施方法》。《办法》突出了三个特点，更加切合海南实际：一是规定了5万元以下的单户农民贷款、8万元以下的单户农村妇女贷款、100万元以下的农民专业合作社贷款，符合条件均可以给予贴息；二是对经办金融机构按当年新发放农民小额贷款金额的1.5%给予风险补偿；三是对经办金融机构按照当年新发放农民小额贷款金额的0.5%给予奖励。

（二）整合管理资源，建立部门联动机制。

根据我省农村人口多、地域分布广、生产门类杂等特点，为了充分调动和发挥政府部门、社会团体等单位的职能作用，全面统筹、稳步推进农民小额贷款及财政贴息工作，我省建立了由省政府金融办为牵头单位，省财政厅、省农业厅、省扶贫办、省林业局、省妇联等部门齐抓共管的协同联动机制，大大强化了农民小额贷款贴息工作的“对口”组织领导，特别是通过修订《海南省农民小额贷款贴息资金管理暂行办法实施细则》，较好地解决了贴息工作中存在的部门职责不清、申报流程繁琐等问题，也避免了相互扯皮、推诿等“踢皮球”现象。此外，我省还根据当前全省农民小额信贷发展现状，将省农信社、邮储银行、农业银行等三家支农助农信贷主力军纳入部门联动机制的共建单位，加强定期工作协调和信息交流，从组织上保证了农民小额信贷及财政贴息和奖补工作的顺利实施。

（三）整合服务网点，完善农村金融体系。

为了让农民小额信贷政策普惠全省农民，我省在海南农信社原有营业网点的基础上，设立了琼中联社小额信贷总部，在全省18个市县成立19个小额信贷分部，在205个乡镇设立小额信贷服务站，每站配备2-3个专业小额信贷技术员，率先在全国实现了所有乡镇小额信贷服务网点的全覆盖。同时，为了方便农民还本付息和查询信息，我省财政安排资金，开发了专门的报表平台系统、预警系统和农户信用信息系统，实现了小额信贷现代化管理；开发了E—POS便民金融服务网络，在全省2000多个行政村和已接通电信线路的自然村安装了7000台EPOS机。如今，村民足不出村就能查询账户信息、归还贷款利息、领取财政贴息，还能进行小额存取款，极大地促进了农村金融服务业的发展。

（四）整合特色产品，创新农民小贷品种。

为了让农民小额信贷满足不同层次农户的资金需求，我省对常见的一些农民小额贷款品种进行了优化整合，在此基础上开辟了几十种具有海南本土特色的绿色果蔬农民小额信贷新产品，如“槟榔贷”、“香蕉贷”、“橡胶贷”等；开辟了十余种牲畜饲养、水产养殖农民小额信贷新产品，如“黑猪贷”、“文昌鸡贷”、“罗非鱼贷”等；开辟了几十种食品和工艺加工类农民小额信贷新产品，如“椰糖贷”、“椰雕贷”、“贝雕贷”等，有力促进了本土农业和加工业的良性发展。此外，省委组织部、团省委、省财政厅、省农业厅、省林业厅、省扶贫办、省科技厅、省妇联等单位分别与省农信社签订合作协议，开发了党员干部双带致富贷款、农村诚信青年创业贷款、林权抵押贷款、财政惠民“一卡通”贷款、妇女联保贷款、农民专业合作社贷款、农民住房贷款等多种农民小额信贷产品。新开发的小额信贷品种深受广大农民朋友的欢迎。

（五）整合技术资源，推动农业高效生产。

我省按农民小额贷款贴息资金总额的一定比例安排了工作经费，该经费专项用于举办技术培训班、召开现场指导会、组织考察取经等形式多样的农民易于接受的科技服务活动，送科技到农户、到家门，切实发挥农村适用技术对农业增效、农民增收的支撑作用。近年来，先后组织700余名农技人员深入田间地头，为农民提供科技适用服务；组成15支科技小分队，深入生产基地，走访3,658户种植农户，开展现场技术指导、咨询等服务17,000余次，帮助农户解决生产过程中的技术难题以及病虫害防治问题，大大提高了产量，较好地实现了农业的高效发展。

（六）整合人才队伍，帮助农民脱贫致富。

我省积极摸索，将培养农村生产技术服务人才和组建农民小额信贷队伍有效结合起来。近三年来，海南省农信社平均每年面向全省招收100余名大学生，经过相关业务培训后将其发展成为农村小额信贷技术员。这些农村小额信贷技术员平日工作除了“给农民放款、保农民还款”外，还肩负着“教农民技术、帮农民经营、促农民增收”的任务。这些大学生小额信贷技术员每天骑着自行车、穿着统一服装，深入农户，为农民提供上门培训和放贷，他们不喝农民一口水，不抽农民一支烟，不拿农民一分钱，走千山万水，访千家万户；他们与农民群众一起劳动，宣传国家政策，传授农业技术知识，帮助农民脱贫致富。小额信贷技术员符秀连在下乡为农民作贷款培训途中，不幸摔成左腿粉碎性骨折，当地医院诊断后准备对她截肢，省农信社领导闻讯后连夜召开党委会，安排30万元将她送到北京解放军301医院治疗，才使她免遭截肢。小额信贷技术员纪新丹一天要骑着自行车跑山路三十多公里找新客户，回访老客户，搞培训，还跟农民大哥大嫂一起去看用于抵押的橡胶林，村民很惊讶她一个瘦小的姑娘能有这么大的力气，爬山涉水，比干农活的人还会走山路。她如今已是东方市小额信贷部的经理，她分管的团队有79名成员，发放小额贷款1.63万户，金额2.17亿元，支持农民增收2.86亿元。她还被省农信社推荐为“全国五一劳动奖章”候选人上报。上述事例举不胜举，在海南广大农村里，还活跃着上百名如同符秀连、纪新丹一样有着催人泪下故事的大学生小伙子和小姑娘，他们在默默无闻地辛勤地工作着,但始终毫无怨言，助农为乐。正是由于他们的帮助，不少农民都盖起了“香蕉楼”、“芒果楼”。这些过上小康生活的农民流露出的一张张笑脸，是对小额信贷技术员辛勤劳动成果的充分肯定。时任海南省委书记卫留成在农村调研时，看到农民在小额信贷支持下走上了致富路，深有感触地说：“农民的笑脸就是最大的政绩”。

二、取得成效：破解“五大难题”

我省通过引进尤努斯“为穷人办银行”理念，结合实际进行探索创新，形成了形式多样的农民小额信贷新产品，加上中央和地方财政贴息资金的有效推动，顺利地破解了农民贷款难、增收难和农村信用环境差等一系列重大难题，对引导农民脱贫致富、加快产业结构调整、改善农村金融服务环境、密切党群、干群关系发挥了积极作用。

（一）缓解了农民贷款难。

近年来，我省累计发放小额贷款57亿元，覆盖全省18个市县，惠及44万农户。其中，2010年全省筹集贴息和奖补资金7,700万元，撬动了22.7亿元的农民小额贷款；2011年全省筹集贴息资金近1亿元，撬动了35亿元的农民小额贷款，有效缓解了农民贷款难问题，对提升农民生产经营能力、解决失地农民创业就业、促进农民致富奔小康、维护社会和谐稳定发挥了积极作用。作为我省农民小额信贷工作骨干力量的海南省农信社，也由此得到了中共中央政治局委员、国务院副总理回良玉的高度肯定：“农民贷款难的问题有了很好的探索途径和可行的解决办法，海南省农信社改革创新之路给我们提供了有益经验”。

（二）解决了农民增收难。

通过财政贴息和奖补“小”资金，撬动了农民小额信贷“大”市场，小额贷款资金不仅解决了农村经济发展的资金“瓶颈”问题，有力遏制了农村资金外流，而且促进了农村产业结构调整，培育了一批蔬菜种植专业大户，一批热带水果种植大户，一批海产品养殖大户，一批牲畜、家禽养殖户等，帮助农民实现增收近20亿元。其中，我省琼中县农民通过小额贷款获得的收入已占到家庭总收入的40%以上。仅2009年，全省发放小额贷款帮助农民人均增收210元，占全省农民人均增收的22%；支持1526个农民专业合作社发展，帮助社员增收超过12亿元。

（三）克服了信用环境优化难。

一方面，我省利用贴息政策引导农民守信。我省相关办法规定，凡按期或提前还款付息的农户，可享受贷款贴息政策，逾期还款的农户则不能享受。另一方面，支持经办小额信贷业务的金融机构运用利率机制鼓励农民守信，从机制上培养农民的诚信意识。如省农信社独创了小额信贷“诚信保证金”制度，即利息+诚信保证金，如果每月按时还息，诚信保证金退还；还息逾期，诚信保证金则转为利息收入不再退还。通过上述措施，努力营造“守信光荣、失信可耻”的社会氛围，有效地促进了农村信用文化建设。据统计，全省金融机构农民小额贷款平均不良贷款率仅为1.2%，低于全省目前商业银行贷款不良率1.46%的水平。

（四）解决了农村基层干部培养难。

我省小额信贷技术员在推广小额信贷过程中，千方百计满足农民生产、生活对信贷资金的需求，维护了广大农民群众的根本利益。目前，在海南农村，几乎所有的农户都把小额信贷技术员看成党和政府的好干部，寄予充分的信任。在党与农民群众之间，他们乐当传声筒，较好地发挥了传递信息和增进感情的纽带作用，很多农民称小额信贷技术员不是村官却胜似村官。目前，省委组织部把选派大学生乡官、村官与培养小额信贷技术员队伍有机结合，共选派100名优秀小额信贷技术员挂任村“两委”副职，选派10名优秀小额信贷技术员挂任乡（镇）副乡（镇）长，加强了农村基层干部队伍建设。2010年8月，中央农村工作领导小组副组长、办公室主任陈锡文专程来海南调研小额信贷发展情况后，用“果真如此，确实不错”八个字作了评价。他特别强调，“海南农信社以大学生小额信贷技术员为核心的创新体制和完善的机制，不仅打破了农民贷款难的‘铁桶’，实现了农村金融改革突围式的发展，而且该做法已远远超过了解决农民贷款难本身，为培养‘为民、亲民、爱民’的新型干部，巩固基层政权，探索出了一条有效途径”。

（五）缓解了大学生就业难。

目前，在我省广阔的农村活跃着一支多达500余人的小额信贷技术员队伍，他们都是近三年经公开招聘的大学毕业生，有的还是研究生学历，80%出身于农民家庭。他们在小额信贷这个大舞台上，不仅找到了就业平台，得到了人生磨练，而且收获了农民的幸福笑脸，实现了自己的人生价值。目前，拥有这支充满了青春和朝气队伍的海南农信社被共青团中央授予为“青年就业创业见习基地”，被人力资源和社会保障部授予为“高校毕业生就业见习国家级示范单位”。

三、几点体会及下一步工作

海南农民小额贷款事业能够开创这样的局面，我们体会如下：一是领导重视是关键，领导重视了，才能有效整合各种资源和制度，加以贯彻落实。二是借鉴外国经验要与自主创新相结合。三是小财政可以支持大民生。四是科技和人才是推动小额信贷事业的两大支柱。五是金融服务事业在农村大有可为。

回顾几年来的工作，我们虽然取得了一些成绩，但还存在诸多不足：一是受贴息条件限制，很多对资金需求量更大的种植大户还无法享受到财政贴息政策；二是由于个别市县政府领导重视不够，导致农民小额贷款区域发展不平衡，尚未形成“百家争鸣”、“百花齐放”的局面；三是由于农业兼具自然灾害和市场风险，金融机构服务三农和农民敢贷意识有待增强。

下一步，我们将着力做好如下工作：

一是继续加大财政贴息、奖补资金投入，降低贴息门槛，让真正致力于生产致富的农民特别是劳动力密集型种植大户也能够分享到惠农政策的喜悦。

二是建立和完善农民小额贷款财政贴息工作绩效考评机制，奖优罚劣。对执行小额贷款贴息政策工作出色的市县给予奖励，对执行不力的市县给予通报批评和问责。

三是进一步完善农业保险体系，帮助农民提升抗风险能力，为农村小额信贷保驾护航。